לידים למשכנתא חדשה ומיחזור: איזו חבילת לידים לבחור?

ליועצי משכנתאות אנו מציעים מגוון רחב של חבילות לגיוס לידים:

• לידים למשכנתא חדשה ומיחזור

• לידים למיחזור משכנתא

• לידים למשכנתא הפוכה

• לידים לאיחוד משכנתאות

• לידים למשכנתא למסורבים

• לידים למשכנתא כנגס נכס

• לידים למשכנתא משלימה

בחבילת הלידים למשכנתא חדשה ומיחזור אנו מציעים שלוש אפשרויות: אפשרות א': לידים למשכנתא חדשה ומיחזור ללא סינון מיוחד

אפשרות ב': לידים למשכנתא חדשה ומיחזור ששווי הנכס הינו מעל 2 מיליון ₪ אפשרות ג': לידים למשכנתא חדשה ומיחזור ששווי הנכס הינו מעל 3 מיליון ₪

איזו חבילת לידים עדיפה לי כיועץ משכנתאות?

כיועץ משכנתאות, אני מעדיף לקוחות שהפרופיל הפיננסי שלהם הוא ה"נקי" והיציב ביותר, בלי קשר לגובה המשכנתא המוחלט.

אבל אם כבר לבחור בין שלושת האפשרויות של חבילת לידים למשכנתא חדשה ומיחזור, הייתי מעדיף, בדרך כלל, את החבילה השלישית לגיוס לידים מכיוון שהיא פונה ללקוחות עם המשכנתא הגבוהה יותר (מעל 3 מיליון ₪), מהסיבות הבאות:

1. איכות הלקוח מול גודל התיק

עבורנו, יועצי המשכנתאות, שכר הטרחה הוא קבוע (Fixed Fee), והוא אינו מחושב כאחוז מגובה המשכנתא. לכן, אני לא מרוויח יותר על עסקה של 3 מיליון ₪ מאשר על עסקה של עד 2 מיליון ₪.

השיקול המרכזי שלי הוא: האם אצליח להשיג ללקוח אישור עקרוני ותנאים מצוינים, במינימום סיכון ומאמץ מיותר?

קטגוריית משכנתא	היתרון עבור היועץ	הסיכון והמורכבות
משכנתא גבוהה (מעל 3 מיליון ₪)	פרופיל חזק (סבירות גבוהה לאישור): לקוחות אלה כמעט תמיד מציגים הכנסה פנויה גבוהה וחשבונות בנק יציבים, מה שמבטיח עמידה קלה במגבלת יחס ההחזר להכנסה (DTI) של בנק ישראל.	העבודה עלולה להיות מורכבת יותר, כיוון שלקוחות אלה פעמים רבות מציגים הכנסות מגוונות (רווחי חברות, הכנסה ממספר מקורות) הדורשות ניתוח מקיף.
משכנתא נמוכה (עד 2 מיליון ₪)	פשטות התיק: הנתונים בדרך כלל ישרים וקלים יותר להבנה וטיפול.	סיכון לאישור: לקוחות אלה נוטים להיות קרובים יותר לסף המימון (LTV) המקסימלי (75%) וקרובים יותר לתקרת ההחזר החודשי המותרת. המשמעות היא יותר עבודת שכנוע מול הבנקים ויותר סיכון ל"כשל" באישור.

2. ההיבט המכריע: יחס המימון (LTV)

הבנק מעריך סיכון באמצעות יחס המימון (Loan To Value - LTV). ככל שה-LTV נמוך יותר, הריבית טובה יותר.

לקוחות שיכולים לקחת משכנתא של 2 מיליון ₪, כנראה רוכשים נכס יקר יותר (למשל, 4 מיליון ₪ ומעלה). אם הם הביאו הון עצמי גבוה, הם יישארו ביחס מימון נמוך (50% עד 60%), וזהו התיק האידיאלי עבור היועץ:

• הבנק מרוצה: סיכון נמוך, ולכן יציע תנאים מצוינים.

• הלקוח מרוצה: מקבל ריביות נמוכות וחיסכון גדול.

• היועץ מרוצה: התיק אושר במהירות וביעילות, והוא מספק ללקוח תמורה גבוהה לשכר הטרחה שלו.

לעומת זאת, לקוחות שצריכים משכנתא של 1.5 מיליון ₪ על נכס של 2 מיליון ₪, נמצאים ב-75% LTV – יחס המימון הגבוה ביותר האפשרי. זה מחייב אותי כיועץ לעבוד קשה יותר כדי להשיג עבורם ריבית תחרותית, כיוון שהסיכון עבור הבנק הוא הגבוה ביותר.

לסיכום הבחירה שלי: בעולם ייעוץ המשכנתאות, יכולת ההחזר ואיכות הבטוחה חשובות יותר מהסכום המוחלט. הלקוח עם המשכנתא הגבוהה יותר בדרך כלל מביא איתו רמה גבוהה יותר של ודאות פיננסית.